Seguro do condomínio cobre móveis e eletrônicos dentro do apartamento?

Todo condomínio precisa possuir seguro contra incêndio ou destruição total ou parcial da edificação. Essa obrigação pode levar o morador a acreditar que seus bens pessoais também estão protegidos caso ocorra um incêndio, explosão ou outro acidente no prédio.

Mas existe uma diferença importante entre segurar a estrutura do imóvel e segurar aquilo que está dentro dele.

Televisão, sofá, computador, geladeira e outros objetos pertencentes ao morador não ficam automaticamente cobertos apenas porque o condomínio possui o seguro obrigatório. Para existir indenização sobre esses bens, é necessário verificar se a apólice contratada pelo condomínio inclui cobertura para conteúdo ou se o proprietário possui um seguro residencial próprio.

O que o seguro obrigatório do condomínio cobre?

O seguro compreensivo condomínio é destinado à edificação ou ao conjunto de edificações e abrange unidades autônomas e partes comuns.

A cobertura básica simples inclui incêndio, queda de raio dentro do terreno segurado e explosão de qualquer natureza.

Existe também a possibilidade de contratação de cobertura básica ampla, que protege contra diferentes eventos capazes de provocar danos físicos ao imóvel, com exceção daqueles expressamente excluídos na apólice.

Além disso, podem ser contratadas coberturas adicionais para riscos como danos elétricos, vendaval, quebra de vidros e outros eventos.

A existência dessas coberturas adicionais depende do contrato feito pelo condomínio.

Móveis e eletrônicos do apartamento entram nessa proteção?

Somente se houver previsão específica.

A Susep deixa claro que o seguro condomínio pode, facultativamente, oferecer cobertura para o conteúdo dos imóveis.

É justamente nessa categoria que entram objetos que não fazem parte da estrutura da edificação, como móveis, eletrodomésticos e equipamentos eletrônicos.

Imagine um incêndio que danifique a parede, o revestimento e a televisão de um apartamento. A parte estrutural pode estar enquadrada na cobertura do condomínio, mas isso não significa que a televisão será automaticamente indenizada pela mesma apólice.

Para o equipamento também ser protegido, será necessário verificar se existe cobertura para conteúdo e se aquele bem e aquele evento estão contemplados nas condições contratadas.

E se uma descarga elétrica queimar a televisão?

A situação mostra por que não basta saber se o conteúdo está incluído.

Também é preciso descobrir quais riscos foram contratados.

A Susep define a cobertura de danos elétricos como aquela que pode indenizar perdas e danos físicos diretamente provocados em máquinas, equipamentos ou instalações elétricas e eletrônicas por situações como curto-circuito, variação anormal de tensão, arco voltaico e descargas elétricas.

Mas essa cobertura é adicional e depende da contratação.

Portanto, mesmo que determinada apólice proteja alguns conteúdos, uma televisão queimada por oscilação de energia só estará coberta se as condições do seguro incluírem aquele risco e o equipamento estiver dentro dos bens protegidos.

O mesmo raciocínio vale para outros eventos, como roubo, vendaval ou alagamento.

Como descobrir o que a apólice do condomínio realmente protege?

O morador deve pedir à administração ou ao síndico as informações sobre o seguro vigente.

Vale conferir principalmente:

• quais coberturas foram contratadas;
• se existe proteção para conteúdo das unidades;
• quais riscos adicionais estão incluídos;
• qual é o limite máximo de indenização;
• se existem franquias;
• quais bens ou situações estão excluídos.

Não basta saber qual seguradora atende o condomínio ou que existe uma apólice ativa.

A extensão da proteção depende das condições contratuais.

Se a administração informar que o seguro cobre apenas a edificação e as áreas comuns, o morador deve considerar que seus bens pessoais continuam expostos.

Seguro residencial pode preencher essa lacuna?

Sim.

O seguro residencial é destinado especificamente a casas e apartamentos e pode proteger tanto a edificação quanto o conteúdo da residência, conforme as coberturas contratadas.

Entre as proteções disponíveis no mercado estão incêndio, danos elétricos, roubo e furto, vendaval, impacto de veículos, alagamento, quebra de vidros e responsabilidade civil.

Isso permite que o morador monte uma proteção mais adequada aos bens que possui.

Quem tem computadores caros, televisores, eletrodomésticos e outros equipamentos, por exemplo, pode avaliar uma cobertura de conteúdo acompanhada de danos elétricos.

A existência do seguro do condomínio não impede a contratação do residencial. Os produtos atendem necessidades diferentes e podem coexistir.

Todo objeto dentro do apartamento é coberto pelo seguro residencial?

Também não.

Mesmo quando o morador contrata um seguro residencial com cobertura para conteúdo, existem limites e exclusões.

A Susep alerta que determinados bens podem não ser indenizados se não houver previsão específica. Entre exemplos comuns estão joias, metais preciosos, obras de arte, dinheiro, documentos e objetos de valor elevado.

Também pode haver limites individuais para determinados equipamentos.

Por isso, uma pessoa com um computador profissional de alto valor, coleção ou equipamento especial deve conferir se o capital segurado e as condições contratadas são suficientes.

A cobertura contratada precisa representar razoavelmente o patrimônio que se pretende proteger.

O que fazer antes de considerar seus bens protegidos?

O primeiro passo é não presumir que o seguro pago pelo condomínio protege tudo o que existe dentro do apartamento.

Peça informações sobre a apólice e descubra se existe cobertura de conteúdo. Depois, confira contra quais eventos ela vale e quais limites são aplicados.

Se a proteção terminar na estrutura do imóvel ou for insuficiente para os seus bens, o seguro residencial pode complementar a cobertura.

A diferença é simples, mas financeiramente importante: o condomínio pode estar segurado contra um incêndio enquanto a televisão, o computador, os móveis e os eletrodomésticos do morador continuam sem proteção.

Antes de depender da indenização depois de um acidente, é melhor descobrir exatamente onde termina a cobertura da apólice coletiva e onde começa a responsabilidade de cada morador.