Pix Automático sem saldo tenta cobrar de novo? Banco deve fazer outra tentativa no mesmo dia

Autorizar uma cobrança pelo Pix Automático não significa que uma única tentativa será feita no instante previsto para o pagamento. Se não houver saldo suficiente na conta, a operação pode ganhar uma segunda chance ainda no mesmo dia.

Pelas regras atuais, o processamento inicial das cobranças ocorre em uma janela entre 0h e 8h. Quando o pagamento não consegue ser realizado por falta de recursos ou de limite disponível, o cliente deve ser informado da falha.

Depois disso, a instituição responsável pela conta precisa realizar pelo menos uma nova tentativa entre 18h e 21h.

A lógica dá algumas horas para o consumidor colocar dinheiro na conta ou ajustar o limite necessário antes da segunda tentativa.

Dependendo da autorização criada pelo recebedor, a cobrança ainda pode voltar em dias posteriores.

O que acontece quando não há saldo pela manhã

Imagine uma academia que tenha uma mensalidade de R$ 150 configurada no Pix Automático para todo dia 10.

Durante a madrugada do dia 10, o banco tenta processar o pagamento. A conta do cliente possui apenas R$ 80 disponíveis.

Sem recursos suficientes, o Pix não é concluído naquela primeira janela.

Ao término desse período inicial, o cliente deve receber uma notificação informando que a cobrança não foi paga por insuficiência de saldo ou limite e que haverá uma nova tentativa no mesmo dia.

Assim, não é necessário concluir imediatamente que a mensalidade falhou de forma definitiva.

Se o cliente colocar dinheiro na conta durante a manhã ou à tarde, ainda existe possibilidade de o débito acontecer automaticamente.

A segunda tentativa deve ocorrer entre 18h e 21h

A instituição pagadora é obrigada a fazer pelo menos uma nova tentativa dentro dessa janela.

Isso não significa que todos os bancos tentarão exatamente às 18h.

A instituição pode definir um horário dentro do período entre 18h e 21h.

Também pode realizar mais de uma tentativa ao longo do dia, de acordo com seus próprios procedimentos. A exigência mínima é que exista uma nova tentativa e que a última tentativa do dia respeite a janela prevista.

Depois das 21h, aquela cobrança não deve continuar sendo repetida durante a noite.

Portanto, quem recebe uma notificação de falha pela manhã possui algumas horas para recompor o saldo.

Colocar dinheiro na conta às 20h pode resolver?

Pode, mas existe um risco de horário.

Como cada instituição pode realizar a nova tentativa em momentos diferentes dentro da janela obrigatória, não é seguro esperar até os últimos minutos.

Imagine que o banco programe a segunda tentativa para 18h30.

Se o cliente colocar o dinheiro somente às 20h, aquela tentativa já terá falhado.

A instituição até pode realizar outras tentativas no mesmo dia, mas não é obrigada a ficar verificando continuamente o saldo até as 21h.

Por isso, depois de receber o aviso de insuficiência, o mais prudente é recompor o saldo o quanto antes.

E se continuar sem dinheiro depois das 21h?

A resposta depende da configuração daquela cobrança recorrente.

Existem recorrências que permitem novas tentativas depois do vencimento e outras que não permitem.

Quando não houver essa previsão, depois da última tentativa fracassada o cliente deverá pagar por outra forma aceita pelo recebedor.

Pode ser necessário utilizar um Pix comum, boleto, cartão ou outro meio disponibilizado pela empresa.

Quando a recorrência permite novas tentativas, o Pix Automático pode voltar a tentar efetuar aquela mesma cobrança nos dias seguintes.

Ou seja, uma falha no dia do vencimento nem sempre encerra automaticamente o processo.

Quantas vezes a cobrança pode voltar nos dias seguintes

As tentativas posteriores também possuem limites.

Elas podem ocorrer em no máximo três datas diferentes depois da data original da cobrança.

Além disso, essas novas datas precisam ficar dentro de um período máximo de sete dias corridos contado a partir da data inicialmente prevista para o pagamento.

O valor da cobrança também deve permanecer igual ao da instrução original.

Imagine uma mensalidade de R$ 200 prevista para o dia 5.

Se o pagamento falhar no dia 5 e a recorrência permitir novas tentativas, o recebedor poderá programar novas cobranças dentro da janela permitida, respeitando o máximo de três datas.

Não pode transformar aquela tentativa de R$ 200 em uma cobrança posterior de R$ 230 apenas dentro do mecanismo de retentativa.

Quem decide se haverá tentativas depois do vencimento

Essa característica é definida na recorrência criada pelo recebedor.

Em outras palavras, a academia, escola, serviço de streaming ou outra empresa define se aquela modalidade de cobrança admite tentativas posteriores.

O consumidor não escolhe individualmente quantas vezes deseja que aquela cobrança seja repetida.

Ele deve ser informado sobre o funcionamento da autorização e pode acompanhar os pagamentos pelo aplicativo da instituição financeira.

Se cancelar a própria autorização do Pix Automático, entretanto, as cobranças futuras vinculadas a ela deixam de seguir normalmente.

Isso é diferente de simplesmente tentar cancelar uma retentativa isolada já gerada para uma cobrança vencida.

Pix Automático pode usar limite de crédito?

Existe ainda outra configuração que pode mudar o resultado.

Ao autorizar o Pix Automático, o consumidor pode permitir ou não a utilização de uma linha de crédito previamente disponibilizada pela instituição para realizar os pagamentos quando não houver saldo suficiente.

Se essa opção estiver habilitada e houver crédito disponível nas condições contratadas, a falta de saldo em conta pode não resultar necessariamente em falha.

Mas utilizar crédito significa assumir uma operação com suas próprias condições financeiras.

Portanto, permitir esse recurso apenas para evitar atrasos exige atenção a juros e demais custos eventualmente envolvidos.

Quem prefere que a cobrança simplesmente falhe quando não houver dinheiro pode configurar a autorização sem uso dessa alternativa, quando disponível.

A nova tentativa não é uma cobrança duplicada

Receber duas notificações no mesmo dia também pode causar susto.

A segunda tentativa não significa que a empresa esteja tentando cobrar duas mensalidades.

Trata-se da mesma obrigação que não conseguiu ser liquidada inicialmente.

Se a primeira tentativa falhou por falta de saldo, não houve pagamento. A nova tentativa procura liquidar o mesmo valor.

Depois que o Pix for concluído corretamente, aquela cobrança não deveria continuar sendo repetida como se ainda estivesse pendente.

O extrato e as notificações ajudam a verificar o resultado.

O aviso de manhã é a oportunidade para corrigir o saldo

A principal diferença do Pix Automático em relação a uma cobrança que simplesmente falha é essa segunda janela obrigatória.

Se o dinheiro não estiver disponível durante o processamento inicial, o cliente deve receber o aviso e terá tempo para agir.

O banco precisa tentar novamente entre 18h e 21h daquele mesmo dia.

Se ainda não houver saldo, novas tentativas poderão ocorrer posteriormente apenas quando a recorrência permitir, dentro dos limites estabelecidos.

Por isso, uma mensagem de “Pix Automático não realizado” recebida pela manhã não deve ser ignorada. Ela pode ser menos um atestado de fracasso definitivo e mais um relógio correndo para a segunda tentativa daquela noite.