Como fazer Pix Parcelado sem cartão? Confira opções

O Pix se tornou um sucesso instantâneo desde o momento que foi lançado pelo Banco Central. Além de toda a praticidade em fazer transferências de dinheiro de uma conta para a outra em poucos segundos, utilizando um smartphone e sem a necessidade de informar todos os dados da pessoa que receberá o valor, ele demonstrou ser seguro e confiável.

Hoje em dia ele se consolidou como a principal forma de pagamento utilizada pelos brasileiros no dia a dia. Esses recursos acabaram sendo facilmente implementados pelos pontos comerciais, que utilizavam máquinas e dispositivos que já estavam presentes na grande maioria dos locais, as maquininhas de recebimento de cartão.

Isso permitiu que as empresas começassem, por exemplo, a cobrar pelas compras feitas por meio da emissão de um QR Code, lido diretamente no smartphone dos usuários e com o Pix sendo identificado no mesmo instante, já permitindo a emissão da nota fiscal e do devido comprovante, por exemplo.

Mas uma das características do Pix que o diferencia de outras formas de pagamento que normalmente os consumidores utilizam para suas compras no dia a dia é o fato dele não ser uma linha de crédito, como o cartão. Na verdade, trata-se apenas de um método de transferência, que exige que o emissor ou o pagante tenha dinheiro disponível na sua conta.

Mas uma forma de fazer Pix utilizando crédito e que está se tornando bastante popular é o Pix Parcelado. Entenda melhor como funciona e conheça algumas opções, inclusive a que dispensa a utilização de um cartão de crédito:

Como funciona o Pix Parcelado?

Diferentemente do que muitas pessoas pensam, o Pix Parcelado não é uma função nativa do Pix, como o agendamento ou o pagamento via QR Code, por exemplo. Trata-se de uma linha de crédito que acaba sendo fornecida por determinadas instituições financeiras e que utilizam o Pix como forma de transferência.

No Pix Parcelado, o cliente que está enviando o dinheiro para uma conta pessoa física ou então pagando por uma determinada compra, faz a transferência normalmente do valor. Mas, nesse caso, o dinheiro acaba não saindo da sua conta, e sim descontado de uma linha de crédito que esteja disponível.

Com isso, existe a possibilidade de fazer o parcelamento desse Pix. No caso, as pessoas escolhem a quantidade de parcelas, que serão descontadas na linha de crédito disponibilizada. Nessa operação incidem taxas e juros, que variam de acordo com cada banco ou carteira digital. Dessa forma, as pessoas conseguem planejar os pagamentos, sabendo exatamente quanto elas terão que pagar nas parcelas fixas. Essas parcelas são fixas.

Como fazer um Pix Parcelado?

Para fazer um Pix Parcelado, antes de mais nada as pessoas precisam ter uma instituição intermediadora, que vai oferecer a linha de crédito que vai permitir o parcelamento. Em muitos casos pode ser o mesmo banco no qual as pessoas possuem conta para o envio de Pix. Em outros casos, pode ser uma opção de carteira digital que também ofereça essa opção.

Depois, será preciso verificar qual o tipo de linha de crédito que a instituição financeira aceita para que esse Pix seja concluído. Na grande maioria dos casos, o cartão de crédito acaba sendo utilizado como garantia do pagamento. Nas carteiras digitais os clientes podem cadastrar qualquer cartão de crédito. Nos bancos, normalmente a opção é liberada apenas para os cartões emitidos pela própria instituição financeira.

Na área de Pix Parcelado, que normalmente é encontrada nos aplicativos, o cliente encontra o caminho para finalizar o processo. Ele vai definir um valor que será enviado como Pix. Depois, a instituição financeira vai oferecer as opções de parcelamento que estiverem disponíveis, que pode chegar a até 12 vezes em determinados casos, junto com o valor da parcela e o valor total da operação, com todos os juros e as taxas.

O cliente deverá escolher a melhor opção, e depois confirmar o envio do Pix. Nesse momento, o valor total da operação será descontado do limite do cartão de crédito, como se a pessoa tivesse feito uma compra qualquer parcelada. Para quem está recebendo o Pix nada muda, inclusive sem qualquer menção de que o envio foi parcelado.

As parcelas serão cobradas diretamente nas faturas dos cartões de crédito, de acordo com a opção escolhida.

Existe Pix Parcelado sem cartão de crédito?

Mas, apesar dessa opção ser muito interessante para aqueles momentos nos quais as pessoas estão com as contas mais apertadas, e mesmo assim precisam fazer um Pix para pagar uma determinada conta ou para realizar alguma compra, nem sempre o cliente terá um cartão de crédito disponível.

Em muitos casos as pessoas até possuem cartões de crédito em seu nome que poderiam ser utilizados nas operações, mas existe a questão do limite que precisa ser levada em consideração. O limite disponível para a operação deve ser do custo efetivo da operação, e não apenas do valor do Pix em si. Além disso, esse limite ficará comprometido de acordo com a quantidade de parcelas que foram escolhidas para o pagamento.

Mas alguns bancos e algumas carteiras digitais já perceberam que essa é uma demanda considerável do consumidor e passaram a oferecer algumas outras possibilidades para quem precisa enviar Pix Parcelado.

Atualmente as empresas que oferecem essa modalidade de Pix Parcelado sem cartão de crédito para os seus clientes são os bancos. Para conseguir viabilizar a operação, o cliente acaba contratando um tipo de linha de crédito que é semelhante a de um empréstimo.

Nesse caso, ao invés do cliente receber o valor solicitado como crédito na sua conta, o valor do empréstimo acaba sendo transferido diretamente para a conta da pessoa ou da empresa que vai receber o Pix, direcionando a operação especificamente para a transferência.

Já os pagamentos das parcelas acontecem de diferentes formas, mas normalmente as parcelas são descontadas na forma de débito em conta em uma data específica informada no momento da contratação.

Além disso, mais recentemente os bancos também passaram a oferecer um outro tipo de modalidade de Pix Parcelado, destinado aos aposentados e aos pensionistas do INSS. Nesse caso, essas pessoas acabam tendo sua margem do consignado descontada, funcionando basicamente como os empréstimos que são oferecidos para esse público. Com isso, os valores das parcelas são descontados diretamente da folha de pagamento.

Vale a pena parcelar Pix sem cartão de crédito?

Uma pergunta que sempre deve ser feita antes do consumidor optar por qualquer linha de crédito, especialmente essas que possuem taxas e juros consideráveis, é se realmente vale a pena fazer esse tipo de operação. Em muitos casos os clientes assumem uma conta que vai demorar um ano para ser paga, o que pode causar impacto lá na frente.

Por isso, antes de mais nada, é sempre importante ficar de olho no Custo Efetivo da Operação, que é basicamente o valor total que aquele Pix vai se tornar a partir do momento que ele for parcelado. Essa é uma informação que deve ser apresentada para os clientes no aplicativo, antes da confirmação do envio do Pix.

Mas, caso o cliente não esteja encontrando essa informação ou não tenha recebido, basta multiplicar o valor da parcela pela quantidade de meses, já que elas são fixas. O resultado final será basicamente o que a pessoa vai ter que pagar pelo envio daquele Pix.

Ao fazer as contas, rapidamente as pessoas chegam à conclusão de que esse Pix pode sair bem caro. Um valor de R$ 1 mil, por exemplo, pode facilmente superar a marca dos R$ 2 mil caso a opção seja por parcelar em 12 vezes.

Portanto, essa é uma operação de crédito considerada cara. Caso seja realmente necessária, com a necessidade do envio de um Pix urgente em um momento que a conta não possui daquele valor disponível, pode ser uma saída interessante. Além disso, em alguns casos esse Pix Parcelado pode sair mais barato do que outras formas de crédito, como o cheque especial.

Vale a pena fazer Pix Parcelado para ganhar desconto nas compras à vista?

Uma possibilidade que se tornou até mesmo o tema principal de campanha publicitária feita por uma carteira digital para divulgar essa possibilidade do Pix Parcelado para os clientes é aproveitar a modalidade para conseguir os descontos que normalmente as lojas oferecem para os pagamentos à vista.

Muitas lojas incentivam o pagamento das compras no Pix, já que elas acabam se livrando das taxas cobradas pelas administradoras do cartão de crédito e recebem o dinheiro na sua conta na mesma hora, o que também não acontece com as compras no crédito.

Para incentivar as pessoas a pagarem dessa forma, muitas oferecem bons descontos nessa compra via Pix. Para quem tem o dinheiro disponível na conta, que não será utilizado para o pagamento de outras contas, essa é uma operação que pode se tornar bastante vantajosa.

Mas no caso do cliente ter que recorrer ao pagamento de um Pix Parcelado para conseguir o desconto, nem sempre essa é uma operação que vai valer a pena. Normalmente a taxa de juros faz com que o valor da operação de parcelamento se torne mais alto do que o desconto.

Portanto, antes de fazer qualquer tipo de operação desse tipo, é sempre importante fazer as contas certinho e ver se o desconto vale a pena. Para isso, basta diminuir o valor total da operação via Pix do valor do produto com desconto. Se a diferença for maior do que o valor do produto sem desconto, na opção de cartão de crédito parcelado ou à vista, é sinal de que o Pix Parcelado não vai ser vantajoso.