Quanto um aposentado pode tirar de empréstimo consignado em 2025?
Confira todas as informações relacionadas ao tema e os limites impostos pela margem.
O empréstimo consignado é o melhor tipo de crédito pessoal disponível para aposentados e pensionistas do INSS. O dinheiro liberado pelos bancos e pelas instituições financeiras através dessa modalidade acaba saindo muito mais barato do que outros tipos de empréstimos, já que as empresas conseguem uma boa garantia de que vão receber os valores das parcelas.
Mas uma das características do empréstimo consignado liberado para qualquer pessoa que tenha como principal fonte de renda valores liberados pelo INSS é a margem consignável. Essa foi uma trava criada tendo como principal objetivo a proteção dessas pessoas, para que elas não comprometam todo o seu benefício com o pagamento de parcelas financeiras.
Entender como esse mecanismo funciona é importante, pois permite saber, com antecedência, qual é o valor máximo de empréstimo que um aposentado que recebe seus pagamentos pelo INSS, por exemplo, pode ter.
Como funciona o empréstimo consignado para aposentados do INSS?
O empréstimo consignado para aposentados do INSS é uma operação financeira regulamentada pelo Banco Central e possível a partir de um convênio criado pelo Instituto Nacional do Seguro Social diretamente com as instituições financeiras, incluindo bancos e também aquelas empresas criadas apenas para conceder crédito e empréstimos no mercado.
A simulação e a contratação podem ser feitas diretamente na instituição financeira escolhida pelo aposentado. Nesse momento eles podem escolher o valor, dentro do limite da sua margem consignável, bem como a quantidade de parcelas em que esse empréstimo será pago, sempre em valores fixos.
Esse empréstimo a partir do momento que for aprovado pelo banco que realiza uma consulta ao sistema do INSS, terá suas parcelas descontadas diretamente da folha de pagamentos. Nesse caso, o INSS repassa esses valores para as instituições financeiras e faz o devido desconto do benefício que é de direito do contratante.
Por isso esse acaba sendo um empréstimo liberado e aprovado até mesmo para as pessoas que estão com o seu nome negativado, inscrito em órgãos de proteção ao crédito como SPC ou Serasa, com dívidas ativas. E isso acaba sendo possível apenas diante da certeza do recebimento desse valor de parte do banco.
Quais são as vantagens do empréstimo consignado para aposentados?
A principal vantagem encontrada nessa operação financeira acaba sendo justamente a possibilidade de acessar um crédito rápido por uma taxa de juros muito menor do que a do empréstimo pessoal. Além dessa taxa ser mais baixa em função da garantia, o próprio governo estipula um limite que pode ser cobrado para que os bancos e as financeiras sigam oferecendo empréstimo através do convênio com o INSS.
Além disso, o valor que costuma ser liberado, em termos de empréstimos, para os aposentados costuma ser maior do que os disponíveis nos empréstimos pessoais. O contrato também pode acabar sendo pago em mais vezes.
Quanto um aposentado pode pegar de empréstimo consignado?
Mas uma das principais desvantagens acaba sendo justamente a margem consignável, essa trava criada justamente para que os aposentados não fiquem completamente sem dinheiro para pagar o restante das suas contas. Essa margem acaba sendo definida a partir de uma lei criada pelo governo.
De acordo com as regras atuais adotadas, o total de margem consignada liberada para os aposentados e pensionistas do INSS é de 45% da sua renda mensal. Isso significa que para cada R$ 1.000,00 recebido pelo aposentado, no máximo R$ 450 podem ser comprometidos com o pagamento de operações de crédito consignado.
Mas é importante se atentar para mais uma característica dessa regra: essa margem deve ser levada em consideração para todas as operações financeiras de crédito consignado que um aposentado ou pensionista podem contratar ao mesmo tempo.
No caso específico do empréstimo pessoal consignado, o percentual é de 35% da renda. Outros 5% podem ser destinados aos cartões de crédito consignado, um outro tipo de operação financeira, e mais 5% destinado aos cartões de benefício.
Na prática, a margem acompanha os reajustes que o aposentado pode vir a receber na sua aposentadoria. No caso dos que recebem o valor mínimo pago pelo INSS, que é de R$ 1.518,00 em 2025, o valor máximo do rendimento mensal que pode ser comprometido com o pagamento de parcelas do consignado é de R$ 531,30.
Para conseguir calcular qual o valor máximo que pode ser comprometido de outros valores, basta aplicar a seguinte fórmula: “Remuneração mensal x 0,35”.
Lembrando que essa margem do consignado acaba sendo compartilhada entre todas as possíveis operações que o aposentado possa vir a ter. A margem pode ser toda comprometida em um único empréstimo, mas também pode acabar sendo comprometida com múltiplos empréstimos.
