Estou com score baixo, consigo tirar empréstimos? Confira algumas opções

O Score de crédito é um sistema de pontuação que foi criado pelos órgãos de proteção ao crédito e que tem como principal objetivo avaliar o histórico financeiro recente de um determinado consumidor. Essa informação acaba sendo repassada pelas empresas e outras instituições financeiras que trabalham com a oferta de algum tipo de crédito para os clientes.

Atualmente o Score mais famoso, que pode ser consultado inclusive pelo próprio cliente, é o do Serasa, instituição que também se consolidou como uma das principais no segmento de proteção ao crédito. Mas também existem outros sistemas de Score, normalmente internos, utilizados pelas empresas com o objetivo de categorizar os clientes e consumidores de uma forma geral.

Um dos principais elementos de um Score é o CPF ou o CNPJ, que garante que aqueles dados financeiros sejam atribuídos para uma pessoa ou uma empresa de forma específica. E este número é o que as empresas acabam utilizando para buscar dados e fazer consultas antes de conceder acesso a um determinado tipo de empréstimo ou financiamento.

Quando o Score de crédito de um determinado consumidor está com uma nota considerada alta, significa que ele terá acesso, de uma forma mais fácil, às mais variadas ofertas de crédito. Além disso, estes clientes também podem acabar tendo acesso a juros e taxas mais baratas na tomada de um empréstimo ou de um financiamento, pois o sistema entende que ele é um bom pagador.

Já quando o CPF aparece na outra extremidade do exemplo, a situação se inverte. Pessoas que possuem um Score mais baixo terão dificuldade em conseguir acessar às linhas de crédito, muitas vezes ficando limitadas a apenas determinadas opções que reduzem a chance de inadimplência e também aquelas à instituições financeiras que assumem este risco por algum motivo, como uma estratégia de marketing agressiva para conquistar novos clientes.

Como funciona o Score do Serasa?

O Score de crédito mais popular do Brasil atualmente é o do Serasa, que conta com um sistema próprio que leva em consideração diversos fatores, incluindo os dados de outro banco mas que é mantido pela mesma instituição, que é o Cadastro Positivo.

Um cliente, seja ele pessoa física ou pessoa jurídica, pode ter um score que varia entre 0 e 1000 pontos. Quanto maior a pontuação, menor o risco de inadimplência e, consequentemente, maior a probabilidade de o consumidor obter crédito com melhores condições de pagamento.

Como o Score de crédito é calculado?

O Serasa acabou criando um sistema completo que permite com que as pessoas tenham a sua pontuação calculada em tempo real, na medida que os dados vão sendo enviados por todo o ecossistema que alimenta o serviço. Mas os critérios acabam tendo diferentes pesos, o que pode fazer com que consumidores que tenham uma situação parecida em alguns dos campos nem sempre tenham a mesma quantidade de pontos. Os principais critérios utilizados são os seguintes:

Histórico de pagamentos

De acordo com as informações que são divulgadas pelo Serasa, todos os critérios que estão relacionados com o histórico de pagamentos do consumidor acabam sendo responsáveis pela formação da maior parte a pontuação, cerca de 55%. Neste quesito entram os pagamentos em dia dos compromissos registrado no Cadastro Positivo como algo que pode aumentar os pontos obtidos. Já todos os atrasos e as inadimplências que são registradas acabam tendo um impacto negativo, diminuindo a pontuação de uma forma geral.

Registro de dívidas e pendências

Esses critérios estão diretamente relacionados com as dívidas que são consideradas como negativadas, ou seja, que fazem com que o nome do consumidor esteja considerado como “sujo”. Essas são as dívidas que são informadas pela empresa para o Serasa depois de um determinado tempo de atraso. Além disso, outras pendencias também contam em desfavor ao cliente, tais como protestos, cheque sem fundo, falências e ações judiciais. Essa categoria corresponde a 33% do Score de crédito.

Consultas ao CPF

Um outro fator que acaba afetando diretamente o score de crédito dos consumidores, mas que muitos não sabem, é a quantidade de consultas ao CPF. E o impacto, neste caso, é negativo, pois o sistema entende que aquela pessoa pode estar enfrentando dificuldades financeiras. Por isso, é muito importante que os consumidores evitem fazer solicitações de empréstimos e outros tipos de créditos para muitas empresas diferentes em um curto espaço de tempo, pois isso poderá provocar uma queda nos pontos, já que essa categoria corresponde a 6% da pontuação completa.

Evolução financeira

Existem ainda alguns outros critérios que não estão relacionados necessariamente a coisas que aconteceram em um período mais recente da vida do consumidor. Ele tenta dar alguns pontos de acordo com a evolução que essa pessoa acaba tendo dentro do sistema financeiro de uma forma geral. Dados como a idade e também o tempo do cadastro do consumidor dentro da base do Serasa são levados em consideração. Essa categoria traz uma participação de 6% na pontuação de uma forma geral.

Melhores opções de empréstimos para Score baixo em 2024

Antecipação do FGTS Up.p Empréstimos

A Up.p Empréstimos é uma empresa de crédito focada em empréstimos liberados a partir de uma operação que se tornou bastante famosa no mercado financeiro brasileiro, que é a antecipação do saque-aniversário do FGTS, que permite com que as pessoas tenham acesso a uma parte do dinheiro que está no seu fundo de garantia, mas apenas no mês do seu aniversário.

Com a antecipação, os trabalhadores conseguem ter acesso a algumas parcelas da antecipação, sem a necessidade de esperar até o mês do seu nascimento ou então de esperar passar um ano completo até que ele possa tirar a próxima parcela. As taxas de juros partem de 1,29 ao mês, e os clientes podem acessar um valor a partir de R$ 500. A empresa consegue antecipar até 10 anos do seu saque-aniversário.

Antecipação do FGTS Banco BMG

O Banco BMG é um dos mais tradicionais no sistema financeiro brasileiro, contando com diversas opções de crédito para os seus clientes. Atualmente ele atua tanto no seu formato de atendimento físico, com muitos correspondentes es espalhados pelo Brasil, e também na sua modalidade online. Um dos principais empréstimos liberados para quem está com sua pontuação mais baixa é a antecipação do saque-aniversário do FGTS.

De acordo com as informações da empresa, aqueles que já forem clientes do banco podem fazer essa solicitação diretamente pelo aplicativo. E quem ainda não é cliente conta com diversos canais de comunicação que permitem essa contratação, incluindo site e até WhatsApp. As taxas de juros cobradas partem de 1,25% ao mês, e os clientes também conseguem antecipar até 10 anos do benefício.

Empréstimo com garantia Creditas

A Creditas também é uma instituição financeira que oferece uma série de possibilidades para os clientes quando o assunto é crédito de uma forma geral. São diversos os tipos de empréstimos que podem ser solicitados através deste grande marketplace, incluindo algumas soluções destinadas as clientes que estão com sua pontuação mais baixa.

O empréstimo mais interessante para os clientes que estão com uma situação mais complicada em termos de análise financeira é aquele que exige uma garantia de veículos, que exige que os clientes tenham um veículo em seu nome para que ele entra no contrato como garantia. Para essa modalidade, os juros cobrados pelo valor liberado é a partir de 1,49% ao mês, com valores liberados que variam entre R$ 5 mil e R$ 150 mil. O prazo para pagamento é de 60 meses.

Empréstimo consignado EasyCrédito

O EasyCrédito é uma empresa que atua no segmento financeiro, mas com um modelo de plataforma de marketplace, que permite com que as pessoas tenham acesso a diversas opções de bancos e instituições financeiras fazendo propostas apenas com uma solicitação de proposta. E um dos empréstimos liberados para quem está com sua pontuação mais baixa é justamente o consignado.

O empréstimo consignado é um dos mais encontrados, inclusive para as pessoas que estão negativadas, justamente por contar com uma chance muito menor de inadimplência, já que as parcelas acabam sendo descontadas diretamente do contracheque. Os valores das taxas encontradas neste tipo de empréstimo partem de 1,49%, com valores liberados que variam entre R$ 500 e R$ 50 mil. Os prazos para pagamentos variam entre 12 e 48 meses.

Empréstimo consignado Crefisa

A Crefisa também se tornou uma das empresas mais reconhecidas do Brasil quando o assunto é empréstimo e crédito de uma forma geral. São diversas categorias de créditos que podem ser encontradas pelos clientes, de acordo com o seu perfil. E o consignado também acaba surgindo como uma possibilidade para os clientes que estão com uma pontuação mais baixa.

De acordo com as informações fornecidas pela própria empresa, as taxas de juros partem de 1,5% ao mês no consignado, valores liberados que variam entre R$ 500 e R$ 50 mil. O prazo para pagamento é um dos destaques do empréstimo, permitindo que as pessoas consigam pagar em até 84 meses o valor total do empréstimo. Mas ele acaba sendo liberado apenas para aposentados e pensionistas do INSS.

Empréstimo pessoal FinanZero

Existem também empréstimos pessoais que podem ser oferecidos para os clientes que estão com um score mais baixo. A FinanZero, por exemplo, é uma empresa que oferece algumas possibilidades interessantes, incluindo o empréstimo pessoal, que libera dinheiro na hora, direto na conta do cliente, mas sem que ele tenha que fazer parte de um grupo específico.

Um dos diferenciais do FinanZero é o fato da empresa contar com parcerias com mais de 70 instituições financeiras, garantindo uma maior abrangência do alcance para as propostas.