Empréstimos com juros mais baixos: saiba onde e como conseguir

Uma das informações mais importantes analisadas no momento em que uma pessoa busca uma determinada linha de crédito no mercado financeiro, especialmente os empréstimos, é o valor dos juros que vão incidir sobre o montante disponibilizado pelo banco ou pela instituição financeira. Isso vai definir o chamado Custo Efetivo Total da Operação, basicamente o valor que será pago, na sua totalidade, ao final da operação.

O valor final da operação acaba sendo dividido nas parcelas definidas no momento da contratação. Quanto mais tempo um empréstimo demora para ser pago, a tendência é que o valor das parcelas reduza, mas as pessoas acabem pagando um valor maior no final da operação.

Existem ainda outras questões que devem ser levadas em consideração. O tempo maior para o pagamento de um determinado empréstimo faz com que as pessoas tenham um período maior de comprometimento da sua renda como um todo, e isso, por sua vez, aumenta o risco de inadimplência.

Por tudo isso, é muito importante escolher, de forma mais inteligente, o tipo de empréstimo disponível e não apenas aceitar a opção que normalmente é liberada pelo banco ou pela instituição financeira na qual o cliente já possui alguma relação, pois nem sempre será a opção mais barata e vantajosa.

Abaixo confira algumas dicas interessantes para encontrar empréstimos mais baratos e alguns lugares que podem ter propostas interessantes em relação aos juros e às taxas cobradas. Mas antes, entenda como são os juros cobrados nos valores liberados, como empréstimo, pelos bancos.

O que são juros de empréstimos?

Os juros de empréstimos basicamente são a forma como uma instituição financeira consegue obter lucro a partir desse tipo de operação financeira. Pode ser comparado a uma espécie de aluguel que uma determinada instituição cobra a partir do momento em que as pessoas precisam utilizar um determinado valor, em dinheiro, que pertence ao banco.

Apesar de muitas das operações de crédito terem alguns índices e valores utilizados como referência quando o assunto são os juros, esses valores acabam mudando de pessoa para pessoa. Os bancos, de forma geral, acabam criando algumas tabelas com as indicações de juros cobrados nos empréstimos, mas normalmente indicam um determinado intervalo de juros que pode ser cobrado, ou ainda um teto máximo da operação.

Atualmente, os bancos possuem sistemas cada vez mais complexos que definem os valores das taxas de forma individual, partindo justamente da ideia de que cada pessoa pode apresentar um determinado risco de inadimplência. Com isso, acabam sendo analisadas informações como o histórico financeiro, a capacidade de pagar em dia, o relacionamento que o cliente possui com aquela instituição financeira, sua idade, renda comprovada, etc.

Quando esse conjunto de informações acaba trazendo um conjunto de respostas negativas, existe uma grande possibilidade de que esse empréstimo tenha um valor mais elevado em termos de juros e taxas. Ou o cliente pode, simplesmente, não ter acesso a essas propostas.

Por outro lado, para aqueles clientes que conseguem pagar suas contas em dia, ou ainda para os que possuem um bom relacionamento com o banco, utilizando outros serviços ou ainda concentrando os recebimentos de valores na mesma instituição, os valores das taxas de juros podem diminuir.

Principais tipos de empréstimos encontrados no mercado

Existem diversos tipos de empréstimos que podem ser encontrados no mercado financeiro. Na prática, o objetivo de cada um deles é sempre o mesmo: liberar recursos para que possam ser utilizados de alguma forma. Mas como esses empréstimos costumam ser liberados, as garantias que as empresas tomam, e também a destinação do dinheiro, é que criam as diferenças nas categorias de empréstimos.

Empréstimo pessoal

Esse é o tipo de empréstimo mais comum no mercado, que acaba sendo liberado pelos bancos ou pelas instituições financeiras de qualquer forma. Basicamente ele permite que as pessoas obtenham um determinado valor de empréstimo, com o dinheiro sendo depositado diretamente na sua conta, sem a necessidade de fornecer outras garantias além do próprio nome.

Portanto, uma das principais condições para acessar esse tipo de crédito é ter um bom histórico financeiro, não estar com o nome negativado e possuir uma pontuação de score mais elevada. Tudo isso vai fazer com que a instituição financeira tenha mais certeza de que o empréstimo, de fato, será pago, conseguindo liberar os valores.

O mesmo vale para a definição das taxas de juros. A partir dessa coleta de informações, o banco também vai definir um valor que reflete basicamente o risco de inadimplência da operação de forma geral.

Empréstimo consignado

Apesar de ser um dos empréstimos mais populares do mercado financeiro brasileiro, ele acaba tendo um público bastante restrito. O consignado normalmente é destinado às pessoas que possuem uma garantia maior de manter um fluxo de renda constante por mais tempo. Além disso, ele depende de uma parceria entre o banco e a instituição pagadora.

Normalmente, os aposentados e pensionistas do INSS acabam tendo acesso, de forma mais facilitada, aos consignados, já que essa instituição do governo conta com convênios com diversas empresas. Mas também existem consignados para funcionários públicos na ativa, além de alguns funcionários privados.

A principal característica do consignado é a cobrança dos valores das parcelas diretamente dos contracheques da pessoa, sem que o dinheiro caia na conta bancária. Com isso, o risco de inadimplência para as instituições financeiras acaba sendo bem menor, o que faz com que as taxas e os juros também sejam menores quando comparados a outros tipos de empréstimos.

Mas esse tipo de empréstimo possui algumas limitações, como a margem do consignado. Essa é uma trava que impede que os beneficiários e aposentados do INSS comprometam mais de um determinado percentual dos seus ganhos com o pagamento de parcelas de empréstimos de forma geral.

Empréstimo com garantias

Essa é uma outra forma de empréstimos que os bancos oferecem e que permitem que as pessoas tenham acesso a dinheiro a partir de uma determinada garantia, que vai além do seu nome. Nesse tipo de operação, além da pessoa ter que estar com o seu nome limpo, ela também precisa ter um determinado bem que será utilizado na operação.

Existem diversas categorias de empréstimos com garantias que podem ser encontradas nos bancos e nas instituições financeiras de forma geral, incluindo créditos com garantias de imóveis, de veículos, dentre outros.

Os juros nesse tipo de operação acabam sendo menores do que os do empréstimo pessoal. Além disso, os valores emprestados costumam ser maiores, de acordo com a avaliação feita do próprio bem oferecido pelo cliente.

Onde encontrar empréstimos com juros mais baixos?

Creditas

A Creditas é uma plataforma online de empréstimos que acabou se tornando uma das maiores do país e do seu segmento. O foco é a oferta de contratos de empréstimos com garantias. A empresa atua como correspondente bancária, sendo parceira de uma série de outras instituições financeiras. Com isso, os clientes têm acesso a diversas oportunidades.

Como os empréstimos oferecidos são com garantia, as taxas de juros são menores do que as cobradas em outras operações, partindo de 1,09% a.m. + IPCA. De acordo com as informações que são divulgadas pela própria empresa, os valores liberados variam entre R$ 50 mil e R$ 3 milhões.

Empréstimos Sim

A Sim é um marketplace de crédito, concentrando diversas ofertas de empréstimo na mesma plataforma. Os clientes conseguem receber propostas de empréstimos com garantia, mas também contam com outras modalidades, incluindo a antecipação de determinados valores, e até mesmo empréstimo pessoal com pagamento das parcelas no boleto.

Como os clientes encontram diferentes formas de empréstimo, a taxa de juros cobrada varia bastante de acordo com a escolha e também do perfil do cliente de forma geral. Mas a taxa de juros parte de 1,39% para os pedidos feitos na plataforma, e o valor liberado pode ser de até R$ 200 mil, com prazo de até 60 meses para o pagamento.

Empréstimos Sicoob

Sicoob é uma sigla utilizada para Sistema de Cooperativas Financeiras do Brasil. Essa instituição foi criada com o objetivo de concentrar centenas de cooperativas financeiras, atuando em diversas cidades espalhadas pelo Brasil. E através desses sistemas, as pessoas têm acesso a uma série de serviços financeiros, incluindo os empréstimos com taxas de juros competitivas.

Os empréstimos mais baratos que podem ser encontrados nessa plataforma são os consignados, com os valores das parcelas sendo cobrados diretamente da folha de pagamento das pessoas. A taxa de juros encontrada nos empréstimos do Sicoob parte de 1,47% ao mês, e os clientes conseguem pagar o empréstimo em até 84 meses.

EasyCrédito

Essa empresa se tornou uma das plataformas de crédito mais utilizadas pelos brasileiros, conquistando milhares de clientes. O modelo de negócios oferecido também é o de marketplace, com as pessoas preenchendo alguns dados e, posteriormente, tendo acesso a diversas propostas, obtidas junto aos parceiros, como bancos e instituições financeiras de forma geral.

O site conta com um simulador que ajuda a encontrar propostas financeiras que sejam mais adequadas de acordo com as informações fornecidas pelo cliente. Atualmente, o sistema oferece diversos tipos de empréstimos, com taxas de juros que partem de 1,49% ao mês. O valor liberado depende da margem de consignado, no caso desse tipo de empréstimo, e os clientes podem fazer o pagamento em até 96 meses.

Geru

A Geru se destaca especialmente pela quantidade de propostas que podem ser encontradas em seu sistema de empréstimos pessoais. Esse tipo de crédito acaba sendo liberado para um público mais amplo, ao mesmo tempo que se torna muito menos burocrático, dependendo apenas da análise do histórico do consumidor.

As taxas de juros dos empréstimos oferecidos pela Geru partem de 1,9% ao ano, com valores liberados entre R$ 1 mil e R$ 50 mil.