O empréstimo consignado CLT acabou se tornando uma das principais linhas de crédito liberadas para as pessoas físicas que possuem um contrato ativo de trabalho em empresas privadas. Essa modalidade foi remodelada ao longo desse ano de 2025, com o governo federal criando praticamente um formato e um conjunto de regras.

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A ideia desse tipo de empréstimo é basicamente oferecer a possibilidade do consignado para um perfil de cliente dos bancos que normalmente não tinha acesso a esse serviço, justamente os trabalhadores da iniciativa privada. A oferta de consignado é muito comum para funcionários públicos, aposentados e pensionistas.

Ao longo de 2025, milhões de trabalhadores acabaram adquirindo pelo menos um contrato de empréstimo consignado dentro das regras criadas para as linhas de crédito da iniciativa privada. Mas muitas dúvidas também persistem nesse formato de empréstimo, incluindo a quantidade de contratos que cada trabalhador pode ter.

Saiba mais sobre as regras do empréstimo consignado CLT e veja quantos contratos cada pessoa pode ter na hora de pedir dinheiro emprestado.

Como funciona o empréstimo consignado privado?

O novo empréstimo consignado privado, também conhecido como consignado CLT, é uma modalidade de linha de crédito que foi criada pelo governo federal para regulamentar esse tipo de oferta dos bancos públicos e privados. O objetivo era permitir que todos os brasileiros com carteira assinada tivessem acesso a esse tipo de empréstimo, e não apenas aqueles que trabalhavam em companhias com acordos diretos com as instituições financeiras.

A partir da criação dessas regras, foi criado um sistema que permite a integração dos dados e das informações do consignado privado. A partir do aplicativo da Carteira de Trabalho e, posteriormente, diretamente pelos aplicativos dos bancos, os funcionários podem pedir empréstimos cujas parcelas serão descontadas diretamente da sua folha de pagamentos.

O pagamento do empréstimo passa a ser responsabilidade das empresas que contratam esses funcionários. Elas devem retirar o valor da parcela do pagamento devido e repassar esses valores diretamente para as instituições financeiras, utilizando o mesmo sistema utilizado para outras obrigações trabalhistas e direitos.

Quais são as vantagens do empréstimo consignado CLT?

Para os trabalhadores CLT, existem algumas vantagens interessantes que podem ser observadas nessa linha de empréstimos quando comparada com outras possibilidades encontradas nos bancos:

• Aprovação mais fácil: diante da garantia do pagamento das parcelas, uma vez que esses valores são descontados diretamente da folha de pagamento do trabalhador, esses empréstimos acabam sendo liberados mais facilmente;
• Juros mais baixos: mesmo que os juros dos empréstimos consignados privados ainda fiquem acima dos empréstimos consignados para funcionários públicos, aposentados e pensionistas, o consignado CLT, na maioria dos casos, conta com juros mais acessíveis do que os cobrados em empréstimos pessoais;
• Margem consignável: um dos principais critérios que são analisados para a liberação de um consignado CLT é a margem, que basicamente é um percentual do salário que a pessoa recebe e que pode ser comprometido com o pagamento das parcelas. Havendo margem, o empréstimo acaba sendo liberado mais facilmente;
• Processo digital: o empréstimo consignado privado já foi criado e pensado para funcionar com as características atuais do mercado financeiro, com muito sendo feito de forma completamente digital. Todo o processo de solicitação pode ser feito através de smartphones e sites.

Quantos empréstimos consignados CLT os trabalhadores podem ter?

No momento em que o trabalhador deseja obter uma determinada quantidade de dinheiro como empréstimo, ele faz um contrato de acordo com suas necessidades e também com a proposta que estiver disponível nas instituições financeiras.

Mas, posteriormente, os trabalhadores podem solicitar novos empréstimos consignados CLT, caso tenham necessidade. De acordo com as regras atuais que são adotadas pelo programa, existe um limite máximo de contratos que podem ser mantidos, que é 9.

Mas, fora essa limitação na quantidade de contratos, existe outro limite que deve ser levado em consideração, que é justamente referente à margem consignável. Na maioria dos casos, é ela que vai definir a quantidade de empréstimos que podem ser obtidos nesse formato.

Como funciona a margem consignável?

A margem consignável é um valor limite que é imposto como teto para obtenção dos empréstimos. De acordo com a regra adotada, que é a mesma praticada no mercado, as parcelas dos empréstimos, somadas, não devem ultrapassar 35% do valor do salário recebido e declarado pela empresa.

Essa margem do consignado deve ser levada em consideração no momento da solicitação do empréstimo. O valor independe da quantidade de contratos de empréstimos firmados. Ou seja, a margem pode ser utilizada na totalidade em apenas um contrato de empréstimo, ou então poderá ser utilizada em vários contratos simultâneos, limitado ao número de 9.