Como é o desconto do consignado privado? Entenda como funcionam os pagamentos das parcelas

As novas regras feitas para o empréstimo consignado privado ajudaram muitos trabalhadores a ter acesso a ofertas de crédito mais barato e também com mais opções de bancos e instituições financeiras disputando o cliente com propostas variadas. A ideia era justamente permitir uma contratação mais livre, o que já acontece com o consignado público.

Mesmo assim, ainda surgiu uma série de dúvidas sobre o funcionamento dessa linha de crédito na prática. Afinal de contas, no consignado público, os descontos das parcelas acabam acontecendo diretamente da folha de pagamento do benefício, sendo o próprio órgão o responsável por repassar esses valores para o banco ou para a financeira que concedeu esse empréstimo.

E no consignado privado? Diferentemente da concentração dos pagamentos em um grande órgão de previdência, como é o caso do INSS, ou ainda das grandes administrações públicas, os profissionais CLT estão espalhados por milhares de empresas, dos mais variados tamanhos, e essas acabam se tornando as responsáveis pelos pagamentos dos empréstimos.

Entenda melhor como funciona o empréstimo consignado privado e saiba também como os descontos devem ser feitos na prática, para garantir que os valores sejam devidamente pagos para os bancos e para as financeiras.

O que é o novo consignado privado?

O novo empréstimo consignado privado surgiu com mudanças nas regras de concessão desse tipo de linha de crédito, promovidas pelo governo federal, e que tinham como principal objetivo permitir que mais trabalhadores tivessem acesso a essas oportunidades.

Até então, o empréstimo consignado já existia e era uma realidade para alguns funcionários da iniciativa privada, mas somente aqueles que tinham convênios e acordos específicos com determinados bancos. Normalmente, eram utilizadas as mesmas instituições financeiras adotadas pela empresa para o pagamento dos salários e demais benefícios.

Isso fazia com que apenas alguns funcionários da iniciativa privada conseguissem solicitar esse empréstimo. Além disso, somente era possível fechar o contrato nos bancos conveniados, sem muitas opções para que o trabalhador tivesse a oportunidade de buscar taxas de juros mais acessíveis, por exemplo.

Como funciona o novo empréstimo consignado?

Nesse novo formato lançado pelo governo, todos os trabalhadores CLT, independentemente da empresa para a qual prestam serviços, podem contratar empréstimos consignados em qualquer banco ou financeira que ofereça esse tipo de linha de crédito.

Em um primeiro momento, essas ofertas foram concentradas em uma plataforma específica, acessível através do aplicativo da Carteira de Trabalho Digital. Em uma nova fase, o governo liberou para que essas ofertas de empréstimos estivessem disponíveis diretamente nos aplicativos e outros meios de atendimento eletrônicos e digitais oferecidos pelos bancos.

A partir do momento em que o consignado for liberado pelo banco, o dinheiro cai diretamente na conta do trabalhador, mas os pagamentos das parcelas acontecem mediante desconto na sua folha de pagamento, seguindo basicamente a mesma fórmula do consignado público.

Como funciona o desconto do novo consignado privado?

O desconto do novo consignado privado é de responsabilidade da empresa e dos seus respectivos setores contábeis ou de Recursos Humanos, ou então dos escritórios terceirizados que prestam esses serviços para essas mesmas empresas.

Foi criado um sistema para notificações dessas operações junto ao empregador, que permite que esse desconto seja feito e que a parcela seja enviada diretamente para o banco ou para a instituição financeira, dentro de um mesmo ambiente.

Após a contratação do crédito e o registro da operação pela instituição financeira, o empregador é notificado pelo Domicílio Eletrônico Trabalhista (DET), geralmente entre os dias 21 e 25 de cada mês. A partir dessa comunicação, a empresa deve acessar o Portal Emprega Brasil – Módulo Empregador, consultar os contratos ativos e aplicar o valor da parcela diretamente na folha de pagamento da competência seguinte.

O sistema é o mesmo que já acaba sendo utilizado por esses mesmos profissionais para cumprir outras exigências das leis trabalhistas, incluindo a informação e o devido pagamento das contribuições feitas ao INSS, bem como dos depósitos que devem ser feitos junto ao FGTS.

Como funciona a margem do consignado privado?

Uma das novas regras criadas a partir desse novo sistema de consignado privado é a definição de uma margem. Essa margem estabelece um limite de comprometimento de 35% da renda nos pagamentos das parcelas dos empréstimos.

O valor máximo das parcelas que podem ser assumidas nessa operação corresponde a 35% da renda oficial, que basicamente é o salário informado pelo contratante e que acaba sendo utilizado como base de outros cálculos feitos.

Principais vantagens do novo consignado privado

• Juros e taxas mais baixos mediante garantia de pagamento;
• Possibilidade de conseguir valores maiores e mais tempo de pagamento;
• Utilização de garantias, como verbas rescisórias e FGTS, para pagamento do empréstimo em caso de desemprego.