5 tipos de créditos e suas principais características
Aprenda como usar com sabedoria cada uma das opções disponíveis no mercado financeiro.
A partir do momento em que a pessoa se torna economicamente ativa, abrindo uma conta bancária e tendo uma renda recorrente — o que normalmente acontece ao chegar na vida adulta e conseguir um emprego —, elas passam a ter acesso a uma série de possibilidades em relação a linhas de crédito. Afinal de contas, essa é a base da nossa economia moderna.
Hoje em dia é muito difícil para a grande maioria da população viver sem pelo menos uma linha de crédito oferecida pelos bancos e pelas financeiras. O cartão de crédito, por exemplo, funciona basicamente como uma forma de pagamento que concentra diversos tipos de gastos para pagamento em uma mesma data, e ainda permite o parcelamento das compras.
Já o financiamento normalmente é utilizado por pessoas que desejam adquirir bens de maior valor e que precisam ser pagos em um período maior de tempo, como a compra de imóveis ou de veículos. Diferentemente do empréstimo pessoal, que normalmente é utilizado para ter acesso mais rápido a um valor menor, em dinheiro, que deverá ser pago em um período também menor de tempo.
Aprenda como utilizar alguns dos principais tipos de crédito disponíveis no mercado financeiro:
1. Cartão de crédito
O cartão de crédito é considerado um dos métodos de pagamento mais presentes na vida das pessoas no dia a dia, especialmente dos brasileiros, que acabaram adotando os cartões não apenas para as compras parceladas, mas também para os itens do cotidiano.
A vantagem de utilizar o cartão de crédito é justamente organizar as compras feitas em um determinado período para que elas sejam pagas todas juntas, em uma mesma fatura. Além disso, os cartões ainda permitem que as pessoas ganhem alguns dias para fazer o pagamento que, em determinados casos, chega a 45 dias.
Mas o cartão de crédito também aparece como um dos principais fatores de endividamento dos adultos brasileiros. Além de ser um método de pagamento que pode incentivar esse descontrole, também pode se tornar uma bola de neve em função dos altos juros cobrados quando o cliente não consegue pagar o valor total da fatura.
2. Cheque especial
Esse é um tipo de crédito que se tornou muito popular durante os anos 2000 e segue ainda sendo bastante utilizado pelos correntistas. Ele funciona basicamente como um limite extra de crédito que é incorporado diretamente na conta bancária do cliente. Dessa forma, quando acaba o dinheiro, a pessoa ainda pode utilizar esse limite, seja para pagar contas ou até mesmo para saque.
A facilidade com que as pessoas conseguem ter acesso a esse crédito é uma das grandes vantagens. Além disso, ele é um crédito renovável, ou seja, sempre que é pago, ele volta a ficar disponível. Mas o problema está nas altas taxas de juros, tornando essa uma das linhas de crédito mais caras disponíveis no mercado financeiro atual.
3. Crédito pessoal sem garantia
Essa linha é basicamente o empréstimo em dinheiro que pode ser encontrado na grande maioria dos bancos e das instituições financeiras. Ele permite que as pessoas tenham dinheiro em sua conta rapidamente, sem a necessidade de gastar com alguma coisa específica.
Como não exige nenhum tipo de garantia, normalmente ele é liberado apenas depois de uma análise feita, que leva em consideração o comportamento financeiro do cliente, incluindo score, histórico de pagamentos e relacionamento com os bancos. Apesar de não ter uma taxa de juros tão elevada quanto os cartões e o cheque especial, o empréstimo pessoal é mais caro do que outros tipos de créditos financeiros que liberam dinheiro diretamente na conta.
4. Crédito pessoal com garantia
Já esse tipo de empréstimo funciona basicamente como o empréstimo anterior, mas com a diferença de que as pessoas acabam oferecendo algum bem como garantia de que esse pagamento de fato será feito. Os mais comuns são empréstimos com garantia de imóveis e veículos, que são bens de maior valor agregado.
Além desses empréstimos normalmente terem juros mais baixos, uma vez que a garantia reduz um pouco esse risco para os bancos e as financeiras, a quantidade de dinheiro liberado também pode ser maior, dependendo da avaliação do bem. Em contrapartida, caso o empréstimo não seja pago, a pessoa pode perder seu patrimônio.
5. Empréstimo consignado
Uma das modalidades de empréstimo mais baratas disponíveis no mercado financeiro. Ele é feito diretamente com um banco ou uma financeira, que deposita o dinheiro na conta da pessoa e posteriormente cobra as parcelas diretamente com desconto na fonte pagadora.
Esse tipo de empréstimo é mais comum para funcionários públicos, aposentados e pensionistas, que possuem uma renda recorrente garantida. Mas também existe a modalidade de consignado para trabalhadores da iniciativa privada, com os descontos das parcelas acontecendo nos contracheques.
