Você sabia que é possível parcelar o saldo total do cartão? Saiba como

Ter total controle dos gastos feitos no cartão de crédito nem sempre é uma tarefa simples e fácil para as pessoas no dia a dia. Essa é uma ferramenta que pode se tornar muito interessante, inclusive servindo como uma ferramenta de planejamento financeiro. Mas, quando não existe um controle efetivo de tudo que é passado no crédito, as pessoas simplesmente gastam mais do que deveriam.

Mesmo que não seja nada recomendado utilizar as opções que os bancos e as instituições financeiras acabam fornecendo para que os clientes consigam administrar suas faturas, uma das vantagens de utilizar o cartão de crédito é justamente a possibilidade de negociar, parcelar ou deixar o pagamento da fatura para mais adiante.

Os juros nessas operações costumam ser bastante elevados, considerados como os mais caros de todo o mercado financeiro. O crédito rotativo, por exemplo, que é quando as pessoas deixam parte do valor da fatura para pagar no próximo mês, possui uma taxa de juros média no Brasil que supera os 400% ao ano. E isso faz com que essas contas possam se tornar verdadeiras bolas de neve.

O parcelamento da fatura dos cartões de crédito é uma outra saída oferecida pelas instituições financeiras, ajudando as pessoas que não estão conseguindo quitar toda a conta, até mesmo para conseguir dar um fôlego maior nos pagamentos. Mesmo tendo juros elevados também, a vantagem do parcelamento acaba sendo justamente obter parcelas fixas para que os pagamentos sejam programados, sem surpresas.

Uma das novidades nesse tipo de operação é que muitos bancos passaram a oferecer uma outra opção. Além da possibilidade de fazer o parcelamento do pagamento da fatura do mês, que é o mais comum, existe também a possibilidade de fazer o parcelamento do saldo total do cartão. Entenda como funciona:

O que é o parcelamento do saldo do cartão?

Quando os clientes recebem na sua casa a fatura do cartão de crédito, normalmente eles recebem também uma opção de parcelamento daquela fatura. A instituição financeira pega o valor total, adiciona as taxas e juros e oferece parcelas fixas, com diferentes opções de prazos de pagamento.

Mas esse parcelamento é somente da fatura daquele mês. A partir dessa opção, os clientes passam a receber, nas próximas faturas, o valor do parcelamento escolhido, que acaba sendo somado aos demais parcelamentos existentes no cartão. E esse tipo de operação, em muitos casos, acaba criando uma bola de neve, fazendo com que as pessoas tenham dificuldades para conseguir pagar as próximas faturas também.

Agora, os bancos também passaram a oferecer, com mais recorrência, a opção de parcelamento do saldo completo do cartão de crédito, que permite refinanciar não apenas a fatura do mês, mas todas as contas que já foram registradas e que estão programadas para serem cobradas nas próximas faturas.

Nesse saldo completo do cartão acabam sendo incluídos saldos em aberto, a vencer ou vencidos, financiados por operação de crédito e valores de compras parceladas com e sem juros. Portanto, as pessoas deixam de ter várias contas e parcelas e acabam concentrando os pagamentos todos em apenas uma parcela.

De acordo com a Febraban (Federação Brasileira de Bancos), a novidade atende os clientes que não conseguem quitar totalmente a fatura do cartão de crédito até o vencimento. Isso porque muitos tentam pagar o máximo possível, mas, por não ter o suficiente, acabam entrando no crédito rotativo ou parcelando o saldo restante da fatura em aberto.

Portanto, o parcelamento do saldo completo do cartão de crédito se torna uma opção interessante especialmente para quem está focando no planejamento financeiro.

Todos os bancos devem oferecer a opção de parcelamento do saldo do cartão?

Essa é uma operação que passou a ser sugerida e recomendada pelo Banco Central, mas não existe nenhuma obrigação criada para que todas as instituições financeiras ofereçam essa possibilidade de pagamento das faturas dos cartões de crédito.

Portanto, fica a critério de cada instituição emissora do cartão de crédito, que é aquela que oferece as devidas garantias da operação, a possibilidade da oferta do parcelamento do saldo completo do cartão, incluindo a forma como essa oferta será realizada, se será algo aberto para todos os clientes ou apenas para aqueles que solicitam algum tipo de renegociação.

Principais vantagens do parcelamento do saldo completo do cartão

A escolha pelo parcelamento de todo o saldo em aberto do cartão de crédito pode ser muito interessante para as pessoas que desejam ter um maior planejamento financeiro com foco na recuperação das contas de forma geral. São clientes que normalmente já estão endividados e que não vão conseguir suportar mais uma parcela, somada a todas as outras.

Além disso, essa é uma opção interessante também para aqueles clientes que já estão acumulando mais de duas operações de parcelamento de fatura, já que esses valores acabam sendo somados às outras compras, fazendo com que os clientes tenham dificuldades para conseguir pagar tudo.

Por último, o fato de ter o conhecimento específico do valor completo e total da parcela que deverá ser paga, sem surpresas, é uma outra vantagem, pois isso faz com que as pessoas tenham uma maior previsibilidade para suas contas de forma geral, podendo ajudar até mesmo aqueles que ainda não estão com dívidas atrasadas, mas que já estão antecipando um possível problema de aperto no orçamento.

Principais desvantagens do parcelamento do saldo completo do cartão

Mas esse tipo de operação também traz algumas desvantagens que devem ser levadas em consideração. Antes de mais nada, os clientes não devem perder de vista que estamos falando de uma operação de crédito com juros elevados. As pessoas vão acabar pagando um valor muito maior do que a soma original das suas dívidas. E isso deve ser levado em conta.

Além disso, a partir do momento que o cliente opta por esse tipo de parcelamento, normalmente ele acaba ficando sem a possibilidade de utilização do cartão de crédito. Alguns bancos optam pelo bloqueio temporário, enquanto outros descontam o valor completo da operação do limite.

Mas, em todos os casos, continuar utilizando o cartão depois do parcelamento do saldo completo pode fazer com que a operação não seja efetiva, pois as pessoas estarão fazendo mais contas.

Por último, essa também pode ser uma operação considerada como negativa no histórico financeiro dos clientes de forma geral. Os bancos e as instituições financeiras, através dos seus sistemas, podem entender que o cliente não possui mais condições de ter crédito disponível, fazendo com que exista uma revisão das linhas disponíveis. A operação também pode fazer com que o score seja reduzido, mesmo que as parcelas sejam pagas em dia.

Como fazer o parcelamento do saldo total do cartão?

Não existe um procedimento padrão definido para esse tipo de operação. Além de não ser algo obrigatório, com as instituições financeiras definindo se podem ou não oferecer esse refinanciamento, cada uma pode definir o seu próprio sistema de parcelamento.

Portanto, o mais recomendado é que os clientes entrem em contato com as centrais de atendimento dos seus cartões para obter essa informação. No caso dos bancos digitais ou dos tradicionais com aplicativos completos, essa é uma opção que deve aparecer na área do cartão, disponível para os clientes. Mas pode ser que essa negociação seja possível apenas a partir de uma solicitação feita diretamente a um atendente.

Vale ressaltar que, em todos os casos, é muito importante verificar quais são as condições oferecidas para o parcelamento do saldo completo do cartão. Os clientes devem obter informações sobre, por exemplo, se ele terá o seu cartão de crédito mantido ou se o método de pagamento vai passar por algum tipo de revisão ou de bloqueio. Além disso, o custo efetivo da operação também deve ser visto.

Vale a pena parcelar o saldo completo do cartão?

Antes de mais nada, essa sempre será uma operação cara em termos da quantidade total de dinheiro que as pessoas vão acabar gastando. Sendo assim, a solução deve ser levada em consideração somente quando, realmente, o cliente não vai conseguir quitar os pagamentos e as contas que já foram feitas.

Além disso, também é importante levar em consideração algumas outras possibilidades para conseguir quitar essas contas que podem ser mais baratas do que o parcelamento direto do saldo. Como os juros nos cartões de crédito são mais elevados do que em outras operações de crédito, os clientes podem buscar saídas mais baratas.

Por exemplo, algumas opções de empréstimos, especialmente os consignados, podem acabar sendo muito mais baratas do que o parcelamento total do saldo do cartão de crédito. Nesse caso, o cliente pode pegar o valor exato para quitar todo o saldo do cartão e depois escolher o plano de pagamento mais conveniente, de acordo com sua situação financeira.

Nesse caso, normalmente será preciso entrar em contato com as operadoras dos cartões de crédito com o objetivo de obter informações sobre adiantamento do pagamento das faturas. Em alguns casos, essas pessoas podem, até mesmo, obter algum tipo de desconto no valor total.

Mas existem alguns bancos que ainda são mais resistentes a esse tipo de operação, preferindo manter as cobranças das faturas. Não existe uma obrigação dessas empresas de oferecer esse tipo de plano para quitar o pagamento das faturas em uma única parcela.

Nesses casos, o cliente pode obter o empréstimo e colocar todo o dinheiro em uma conta que ofereça algum tipo de rendimento automático. E, todos os meses, ela vai tirar dessa conta o valor para pagar aquela fatura, sem comprometer o resto do orçamento.