Negativado? Entenda os 6 motivos que impedem você de ter um cartão de crédito

O cartão de crédito é uma ferramenta muito importante nos dias de hoje. Criado como uma forma de concentrar as compras de maiores valores, permitindo que os consumidores conseguissem parcelar sem passar por um novo processo de pedido de financiamento em cada loja e para cada item adquirido, grande parte dos consumidores passou a adotar o método de pagamento também para as compras feitas no dia a dia.

A popularização da internet e dos meios digitais de pagamento acabaram impulsionando bastante o mercado de cartões de crédito no Brasil e no mundo. Durante alguns anos, esse método praticamente acabou se tornando a única forma de pagamento aceita no comércio eletrônico de uma forma geral.

Hoje em dia, com o lançamento de novos sistemas digitais, incluindo a compra no débito e as novas formas de transferência eletrônica, como o Pix, os consumidores ganharam novas alternativas para adquirir produtos e serviços online. Mas o cartão de crédito segue ocupando uma posição de destaque.

Nem todos conseguem obter um cartão de crédito com facilidade. Muitas negativas costumam ser enviadas pelos bancos e pelas instituições financeiras para as pessoas que não conseguem atender aos critérios utilizados pelas bandeiras.

Antes de entender os principais motivos que podem acabar fazendo com que as pessoas não consigam ter acesso a um cartão de crédito, entenda melhor como essa ferramenta funciona para o dia a dia dos clientes e consumidores de uma forma geral.

Como funciona o cartão de crédito?

O cartão de crédito, de uma forma geral, pode ser considerado como uma linha de crédito como muitas outras disponíveis no mercado financeiro, incluindo os empréstimos e financiamentos. Basicamente, um banco emissor do cartão disponibiliza um determinado valor, na forma de limite, que pode ser utilizado para as compras que vão sendo feitas.

Ao invés do consumidor ter que pagar as compras com dinheiro, seja ele no seu formato físico ou digital, a compra no cartão é paga somente no dia do vencimento da fatura. Esse documento reúne todas as compras realizadas ao longo de um determinado período.

Uma das principais vantagens do cartão de crédito para os consumidores no dia a dia é a possibilidade de parcelar as compras. Mas, para quem está vendendo, o valor é repassado à vista pelo banco, com o titular do cartão assumindo a dívida junto à instituição financeira, pagando as parcelas nas faturas, de acordo com o plano escolhido.

Por ser uma operação de crédito que não exige nenhum tipo de garantia além do próprio nome do consumidor, é preciso ter uma boa reputação no mercado financeiro. E esses critérios podem acabar impedindo que determinados clientes e consumidores solicitem e obtenham os cartões.

Principais motivos que impedem o consumidor de ter um cartão de crédito

Nome negativado

Um dos principais motivos que levam uma pessoa a ter o pedido de cartão de crédito negado é estar com o nome negativado, o famoso “nome sujo”. Isso acontece quando os consumidores estão com uma determinada dívida ativa que está inscrita nos órgãos de proteção ao crédito, como SPC e Serasa.

Muitos bancos acabam colocando esse como critério principal levado em consideração para liberar um cartão de crédito. Os sistemas acabam simplesmente bloqueando a solicitação, não levando em consideração outros critérios. Mas existem alguns bancos que liberam cartões para negativados, levando em consideração outras informações.

Score baixo

Um outro critério que, atualmente, é considerado como um dos mais importantes para liberação de qualquer linha de crédito para os clientes é o score. Esse é um sistema de avaliação do consumidor criado pelos órgãos de proteção ao crédito e que visa avaliar o cliente nos seus mais variados aspectos.

O sistema funciona com uma pontuação que varia entre 0 e 1000 pontos, sendo que quanto mais próximo de 1000, mais confiável pode ser considerado aquele consumidor em relação ao seu comportamento como cliente de uma forma geral. O recomendado é que as pessoas consigam manter a sua pontuação acima de 700 pontos para conseguir ter acesso a essas linhas de crédito de uma forma geral, incluindo os cartões.

Lembrando que o score reflete tanto os comportamentos e as decisões negativas tomadas pelo consumidor, como o atraso no pagamento das dívidas, como também os movimentos positivos.

Idade baixa

Para que uma pessoa possa ser considerada como titular de um cartão de crédito no Brasil, ela precisa atingir o que é chamado de maioridade. Ou seja, apenas as pessoas que fazem seus 18 anos de idade podem solicitar e receber cartões de crédito em seus nomes, para fazer compras.

Existem algumas exceções. Jovens que conseguem sua emancipação através da justiça, por exemplo, acabam ganhando o direito de responder por suas ações antes mesmo de fazer os 18 anos de idade. Isso permite que eles tenham acesso aos produtos e serviços financeiros de uma forma geral, incluindo os cartões.

Existem cartões de crédito e contas destinadas a menores de idade. Mas, nesses casos, um adulto assume como titular, inclusive respondendo por qualquer tipo de problema. E, mesmo assim, os menores de idade, em seu nome, podem ter apenas acesso ao cartão de crédito pré-pago, cujo limite acaba sendo definido por um valor disponibilizado com antecedência.

Problemas na documentação

No momento que o cliente solicita um cartão de crédito, normalmente ele precisa enviar alguns documentos, incluindo os que vão ser utilizados como identificação, além de comprovantes de residência e também renda. Em determinados casos, os sistemas que analisam os perfis dos solicitantes podem encontrar discrepâncias nesses dados.

Como a confiança acaba sendo muito importante para as instituições financeiras que liberam o cartão de crédito, é muito importante que todos os dados sejam validados, até mesmo para prevenir possíveis fraudes e o banco ter todas as formas para encontrar os clientes nos casos de atrasos nos pagamentos e dívidas de uma forma geral.

Fotos de baixa qualidade

Atualmente, grande parte dos pedidos de cartões de crédito é feita através de aplicativos, sejam dos bancos ou dos próprios cartões. O processo acontece de forma completamente online, inclusive com o smartphone sendo utilizado para validação e verificação da identidade dos solicitantes.

No momento que o sistema pede os documentos, por exemplo, normalmente é preciso ter fotos, seja da identidade ou de algum comprovante que esteja impresso. E essas imagens precisam estar com uma alta qualidade, que permita às pessoas e aos sistemas identificar todos os dados.

Quando o sistema não consegue analisar as imagens, o cadastro fica bloqueado, impedindo que a análise tenha andamento. Normalmente, os aplicativos enviam mensagens indicando algum problema com uma foto de documento específico, para que as pessoas possam enviar o mesmo novamente.

Para evitar esse tipo de problema, é muito importante que as fotos sejam sempre obtidas em ambientes que tenham uma boa iluminação, sempre com a lente do telefone limpa. Caso esteja disponível, utilizar a opção “scanear” dos telefones pode ser interessante, pois ajuda a eliminar os elementos da imagem que não importam e transforma a foto em um documento.

Muitos pedidos em um curto prazo de tempo

Enviar diversos pedidos de cartões de crédito para diferentes bancos e instituições financeiras pode acabar se tornando bastante prejudicial para o perfil do cliente. Os sistemas de score de órgãos de proteção ao crédito, como o do Serasa, por exemplo, consideram esses pedidos diversos como algo negativo para o score de uma forma geral.

O sistema interpreta esses pedidos como um consumidor que está precisando muito de alguma linha de crédito, independentemente de qual seja. E isso pode indicar que essa pessoa tenha uma maior dificuldade para conseguir pagar suas contas e compromissos de uma forma geral.

Por isso, o ideal é fazer uma solicitação e, caso seja negada, esperar algumas semanas antes de enviar uma nova proposta.

Renda baixa

Muitos cartões de crédito exigem que as pessoas tenham uma determinada renda comprovada, até mesmo para garantir que essas pessoas terão um fluxo de entrada financeira que permita que os pagamentos das faturas sejam realizados dentro da data estipulada.

Essa comprovação de renda normalmente pode ser feita com o envio de alguns documentos, como os contracheques, no caso de quem trabalha com sua carteira assinada. Mas os bancos também levam em consideração as movimentações registradas na conta do cliente, caso essa relação já exista. Caso o sistema identifique alguma discrepância entre o valor informado e o identificado na conta, pode ser que o cartão não seja liberado.

Nome limpo recentemente

A partir do momento que o consumidor faz o pagamento de uma determinada dívida que foi inscrita em órgãos de proteção ao crédito, como SPC ou Serasa, o órgão tem alguns dias para eliminar o cadastro. Caso o consumidor não tenha mais nenhuma dívida informada, ele terá o seu nome limpo.

Na prática, isso significa que não existe nenhuma outra restrição naquele CPF. Mas nem sempre isso torna a pessoa elegível, na hora, para ter uma determinada linha de crédito aprovada. Por isso, pode ser interessante esperar algumas semanas, até mesmo para que o score aumente progressivamente.

Dívidas com o banco

Nos casos das dívidas que prescrevem, depois do prazo de 5 anos que devem ser eliminadas dos bancos de dados dos órgãos de proteção ao crédito, elas podem seguir ativas nos bancos de dados das próprias empresas. Caso o cliente tenha alguma pendência com o banco em questão, pode ser que o cliente tenha os pedidos de novos cartões negados.

Lembrando que existem diversos bancos, especialmente os digitais, que pertencem ao mesmo grupo de outros bancos. Nesses casos, as informações são compartilhadas, prejudicando os novos pedidos de cartões.